Członkowie Zarządu mogą zabezpieczyć się przed roszczeniami wynikającymi z ich błędnych decyzji poprzez ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej "Directors&Officers". Ochrona zwykle obejmuje szkody wyrządzone spółce, osobom trzecim i akcjonariuszom.
Programy ubezpieczeniowe
Ubezpieczenia firm
I. Rozstrzygnąć kwestie podstawowe
Przed podjęciem kroków zmierzających do zawarcia umów ubezpieczenia, osoby odpowiedzialne za ubezpieczenia w firmie winne rozstrzygnąć następujące kwestie:
- Gdzie może pojawić się ryzyko zagrażające firmie? Czy dotyczy ono:
a) majątku firmy lub mienia jej powierzonego,
b) jej pracowników,
c) sposobu działania lub procesów technologicznych,
d) obrotów handlowych,
e) kontrahentów,
f) produktów lub świadczonych usług,
g) danych przechowywanych w firmie,
h) osób postronnych.
- Czy zlokalizowane obszary ryzyka można efektywnie ubezpieczyć, czy też wskazane lub konieczne jest radzenie sobie z ryzykiem innymi sposobami (np. poprzez usprawnienia jakościowe wewnątrz firmy lub cedowanie ryzyka na podmioty zewnętrzne nie będące ubezpieczycielami)?
- Jakie ubezpieczenia należy w warunkach działania danej firmy traktować jako podstawowe, a jakie uznać za luksus, bez którego firma może bezpiecznie, aczkolwiek mniej komfortowo prowadzić działalność?
- Jeśli przyjęto, że ubezpieczenie jest sposobem na ograniczenie danego ryzyka, czy warto utrzymywać stały stosunek ubezpieczenia w powtarzanych okresach (umowy generalne), czy lepiej wykupywać daną polisę doraźnie w miarę potrzeb (np. przy zakupie samochodów, transporcie towarów, itp.)?
II. Ustalić możliwości
Mając rozstrzygnięte kwestie podstawowe, warto poszukać optymalnej oferty dla plasowania ubezpieczeń firmy. Dotyczy to zarówno wyboru zakładu ubezpieczeń, ceny, jak i warunków ubezpieczenia. Temu celowi służyć będą:
- Przygotowanie zapytania ofertowego z uwzględnieniem:
a) przedmiotu i wartości ubezpieczenia
b) oczekiwanego zakresu ochrony ubezpieczeniowej
c) wariantowych rozwiązań co do systemu ubezpieczania (np. na „sumy stałe” czy „pierwsze ryzyko”?)
d) informacji o sposobach zabezpieczenia mienia lub działalności, które będą przedmiotem ubezpieczenia
e) wniosków płynących z analizy zdarzeń szkodowych powodujących straty firmy w okresie poprzednim (tych objętych i nieobjętych dotychczasowym ubezpieczeniem).
- Skierowanie zapytania do wybranych zakładów ubezpieczeń, które mają w swojej ofercie produkty ubezpieczeniowe mogące zapewniać poszukiwaną ochronę.
- Analiza i porównanie otrzymanych ofert, z uwzględnieniem:
a) ceny ubezpieczenia,
b) zakresu pokrycia ubezpieczeniowego,
c) warunków ubezpieczenia, zwłaszcza wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę,
d) formuły wypłaty odszkodowań,
e) procedur zgłoszeniowych,
f) otwartości na modyfikacje.
- Przeprowadzenie negocjacji z wybranymi zakładami ubezpieczeń, dopasowujących oferty do potrzeb i możliwości firmy.
III. Zadbać o poprawność rozwiązań
Przed wyciągnięciem wniosków, co do lokowania ubezpieczeń w konkretnych zakładach, wskazana jest weryfikacja:
- możliwości spełnienia przez firmę wszystkich warunków gwarantujących skuteczność ubezpieczenia, szczególnie wymogów dotyczących technicznego zabezpieczenia mienia przed pożarem, kradzieżą lub rabunkiem oraz procedur profilaktycznych,
- wiarygodności finansowej zakładów ubezpieczeń,
- możliwości sprawnej obsługi ubezpieczenia, szczególnie likwidacji szkód, przez strukturę organizacyjną zakładu ubezpieczeń (oferty „na wyrost”).
- Czy firma winna kierować się ograniczeniami finansowymi wobec wydatków związanych z ubezpieczeniami, a jeśli tak, to, na jakim poziomie lub w zależności od jakich parametrów można określić limit tych wydatków?
Zawarcie umów ubezpieczenia powinno zostać poprzedzone szczegółowymi ustaleniami w kwestiach regulujących:
- przystawanie warunków ubezpieczenia do specyfiki firmy, tak by z powodu ogólnych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, zwykle słabo eksponowanych, nie pozostawić poza programem ubezpieczenia istotnych aspektów działalności firmy, takich jak np. szczególny charakter świadczonych usług, użytkowanie mienia w leasingu, zatrudnianie podwykonawców, wykonawstwo instalacji wodnych i pokrewnych, transport własny, itp.,
- zatrzymanie akceptowalnej części ryzyka w firmie (franszyzy, udziały własne w szkodzie, świadome ograniczenie zakresu ubezpieczenia i limitów odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń) powiązane z adekwatnym obniżeniem składki ubezpieczeniowej,
- system korelujący sumy ubezpieczenia ze sposobem wyliczenia wysokości odszkodowania, tj. deklarowaną wartość ubezpieczonego mienia z funkcją, jaką ma spełnić ewentualne odszkodowanie (np. ubezpieczenie w wartości uwzględniającej zużycie lub umożliwiającej pełne odtworzenie mienia),
- wprowadzenie klauzul dodatkowych.
IV. Wybrać sposób realizacji
Właściwy program ubezpieczenia to nie luksus, lecz konieczność.
To stwierdzenie w równym stopniu dotyczy firm małych i średnich, co rynkowych gigantów. Gdy poważne przypadłości losowe dotykają majątek tych ostatnich, uruchomienie rezerw przez lata może ciążyć na wynikach finansowych i pozycji firmy. Dla mniejszych firm w podobnych sytuacjach przezorność wykazana w porę jest często jedyną szansą przetrwania.
Komu powierzyć przygotowanie i wdrożenie odpowiedniego programu ubezpieczeniowego?
- Wyspecjalizowanej komórce w firmie - jeśli uzasadnione jest to skalą ubezpieczeń i firma dysponuje odpowiednimi zasobami
- Profesjonalnemu brokerowi ubezpieczeniowemu.
Najlepsze efekty przynosi jednak formuła mieszana tj. ścisła współpraca brokera z kierownictwem firmy i wyznaczonymi służbami operacyjnymi.
PROSPECTOR realizuje współpracę z firmami dotyczącą ich ubezpieczenia opierając się na powyższym schemacie. Do obsługi każdego przedsiębiorstwa wyznaczamy jednego brokera – opiekuna Klienta. Taka osoba musi posiadać wyższe wykształcenie, odpowiednie formalne kwalifikacje potwierdzone egzaminem państwowym i co najmniej kilkuletnie doświadczenie w pracy brokerskiej.
